Dalam Artikel Ini:

Melakukan pekerjaan di rumah anda sering memerlukan pinjaman. Bagaimana untuk membuat pilihan yang tepat untuk banyak tawaran? Apa kriteria untuk dikekalkan? Gambaran Keseluruhan...

Memilih pinjaman bank untuk karyanya

Kerja anda boleh dibiayai melalui beberapa jenis pinjaman, sama ada tradisional atau lebih spesifik (dan secara prinsipnya lebih berfaedah) di bawah mekanisme yang ditetapkan oleh pihak berkuasa awam (jenis eco-PTZ).
Ia adalah oleh kategori terakhir ini yang anda perlu memulakan carian anda untuk pembiayaan, dengan memeriksa keserasiannya dengan projek anda. Sebagai contoh, jika anda ingin melindungi rumah anda, menggantikan dandang anda atau memasang panel solar, kemungkinan anda mendapat pembiayaan yang paling menarik. Sebagai balasan, pinjaman ini disertakan dengan keperluan dari segi jenis pekerjaan dan / atau manfaat peminjam (syarat-syarat sumber, tempat kediaman, dll.). Sekiranya projek itu tidak bertepatan dengan spesifikasi pinjaman ini, pembiayaan itu melalui pinjaman tradisional, yang terdapat di bawah kredit pengguna.

Tiga syarat, jika tidak, apa-apa

Rangka perundangan (Lagarde Law of 1st Julai 2010) menetapkan tiga syarat: jumlah maksimum € 75,000; kegunaan swasta (iaitu di luar aktiviti komersil atau profesional peminjam); kerja bebas pembelian hartanah. Jika tidak, pembiayaan itu dikaitkan dengan pemerolehan harta itu dan oleh itu, termasuk dalam gadai janji. Kredit ini boleh digunakan untuk semua jenis kerja, sama ada dilakukan oleh firma atau tidak. Ia boleh didapati dari bank, institusi kewangan khusus... atau bahkan peniaga atau syarikat, yang kemudiannya dianggap sebagai "perantara kredit".

Kawalan yang lebih ketat terhadap syarat pinjaman

Untuk melawan hutang yang terlalu banyak, institusi kewangan dan pengantara kredit ini mesti memenuhi tiga kewajiban: untuk memberitahu (jelas) pelanggan masa depan mereka mengenai terma pembiayaan yang dicadangkan (kadar, jaminan, dll) untuk membolehkan mereka dibandingkan dengan tawaran lain ; terangkan terma dan syarat ini dengan jelas, seperti pampasan yang sewajarnya sekiranya berlaku kelewatan, kegagalan atau pembayaran awal; periksa kemungkinan pembayaran balik peminjam (pendapatan dan perbelanjaan yang menentukan kesolvenannya).
Maklumat ini disediakan kepada pelanggan melalui lembaran fakta sebelum kontrak (FIP), yang mesti menyebut semua ciri kredit tersebut.

Apakah APR itu?

Kos pinjaman adalah terus dari kadar faedah yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Untuk kredit pengguna, kami merujuk kepada kadar peratusan tahunan (APR) tahunan. Seperti APR pinjaman rumah, APR terdiri daripada kadar asas (sering disebut sebagai "kadar pinjaman tetap") ditambah dengan pelbagai yuran dan komisen pemberi pinjaman (yuran pendaftaran)., fail, dll). Insurans kematian, kecacatan dan ketidakupayaan (lihat kotak "Insurans", halaman 21) yang opsyen dengan kredit pengguna, APR mereka diberikan "tidak termasuk insurans". Kredit pengguna tertakluk kepada kadar tetap sepanjang tempoh pembayaran balik. Tetapi mereka bervariasi dari satu institusi ke institusi lain (jadi minat meletakkan mereka dalam persaingan). Di samping itu, mereka meningkat dengan tempoh pembayaran balik: semakin lama ia (jadi semakin rendah bayaran bulanan), semakin tinggi APR adalah tinggi.

Pinjaman: perkhidmatan berbayar mahal

Oleh itu adalah perlu bukan sahaja untuk membandingkan tawaran tetapi juga untuk mengira dengan tepat seperti jumlah bayaran balik (jadi tempoh pinjaman), supaya tidak membayar terlalu banyak. Atau lihat kembali jumlah yang dipinjam!
Apabila mereka tidak ditawarkan, yuran pentadbiran dimasukkan ke dalam APR kredit pengguna. Tetapi setiap perkhidmatan kecil yang diberikan biasanya ditaksir: pengubahsuaian tarikh jatuh tempo, pendua jadual pelunasan, penyelesaian untuk pembayaran balik awal, meminta penangguhan pembayaran (kadang-kadang bebas sekali setahun), pemisahan pinjaman (berikutan perceraian atau pemisahan peminjam bersama) atau pembayaran awal... Belum lagi, peratusan modal yang tinggal disebabkan oleh kemungkinan rundingan semula pinjaman. Perhatian juga kepada "perwakilan insurans" (peminjam mengamankan dirinya di tempat lain daripada dengan rakan kongsi atau anak syarikat pemberi pinjaman...). Walaupun pilihan ini agak sedikit kredit pengguna, lebih pendek daripada pinjaman hartanah.

Pengumpulan kredit? Ya, tapi...
Adalah menggoda untuk menggabungkan bayaran bulanan pinjaman rumah dan pinjaman pengguna dalam bentuk pinjaman tunggal, yang sering dirundingkan oleh perantara dalam kredit. Pada akhirnya, bayaran bulanan tunggal, lebih rendah daripada yang sebelumnya (terkumpul), tetapi dengan tempoh pembayaran balik yang lebih lama. Tetapi berhati-hati bahawa pinjaman baru tidak berubah menjadi kredit pusingan... perangkap menyebabkan kebanyakan kes keberhutangan terlalu banyak!

Kerja: Pinjaman bank mana yang hendak dipilih?: yang

Sekiranya "penyatuan pinjaman", sekiranya ansuran bulanan akaun pinjaman rumah lebih daripada 60% daripada semua pembayaran balik, kaedah kaedah pinjaman ini adalah diutamakan, dan bukan peraturan kredit pengguna..

Pendapat pakar *
Apabila jumlah kredit melebihi € 1,000, undang-undang mewajibkan perantara - jurujual atau komersil syarikat - untuk mencadangkan "kredit yang boleh disamakan" dan bukan sahaja "kredit pusingan", lebih kurang menguntungkan bagi peminjam. Walau bagaimanapun, menurut salah satu kajian terbaru kami, ini hanya berlaku dalam 20% kes... "
* Maxime Chipoy, yang bertanggungjawab terhadap perbankan dan insurans di UFC-Que Choisir.

Kerja: Pinjaman bank mana yang hendak dipilih?: yang

Sama ada untuk menghasilkan air panas domestik atau menyediakan pemanasan tambahan kepada pemanasan pusat: tidak ada masalah untuk membiayai pemasangan pengumpul suria! Kerja jenis ini adalah sebahagian daripada eko-PTZ.

Eco-PTZ

Berapa banyak?
Percuma (tiada faedah), ecoprt nol kadar (eco-PTZ) diberikan tanpa ujian cara. Ia membolehkan jumlah maksimum sebanyak € 30,000 yang boleh dibayar lebih dari 10 atau lebih 15 tahun (dengan persetujuan bank penerbit). Terdapat tiga kemungkinan untuk mendapat manfaat daripadanya.
• "Pakej kerja": peminjam berjanji untuk menjalankan sekurang-kurangnya 2 atau 3 operasi dalam senarai kerja yang layak. Contoh: mengasingkan bumbung dan dinding (pinjaman maksimum: € 20,000) atau menggantikan tingkap, dandang dan memasang pemanas air suria (€ 30,000).
• Imbangan haba: peminjam memutuskan untuk meningkatkan prestasi tenaga keseluruhan kediamannya (dibina selepas 1st Januari 1948) dari penilaian haba yang dijalankan oleh pejabat reka bentuk. Jumlah maksimum: 30 000 €.
• Pembiayaan pemasangan sanitasi bukan kolektif yang tidak menggunakan tenaga. Jumlah maksimum: € 10,000. Dalam semua kes, pinjaman ini adalah kumulatif dengan bantuan Anah dan pihak berkuasa tempatan. Lebih banyak maklumat: developpementdurable. gouv.fr

LDD pinjaman eko

Berapa banyak?
Dirubah menjadi buku pembangunan maju (LDD) sejak tahun 2007, Codevi memungkinkan untuk mendapat manfaat daripada "eko-pinjaman". Objektifnya adalah sama dengan E-PTZ tetapi ia membolehkan untuk membiayai kerja yang berbeza atau kurang. Kadarnya ditetapkan secara bebas oleh bank, seperti jumlah dan tempohnya. Bergantung pada tempoh (4 hingga 120 bulan), APR bermula, contohnya, pada 3.81% di Caisse d'Epargne Côte d'Azur untuk jumlah maksimum € 50,000. Tidak perlu mempunyai Buku Panduan Pembangunan Mampan untuk mendapat manfaat daripada itu.

CAF

Berapa banyak?
Dana Elaun Keluarga menawarkan Pinjaman Peningkatan Rumah (PAH). Ia bertujuan membiayai pembaikan, penambahbaikan, sanitasi atau penebat haba rumah. Dibatas pada € 1,067, jumlahnya boleh meliputi hingga 80% daripada perbelanjaan yang dirancang (ia tidak bertujuan untuk membiayai semua kerja). Kadarnya adalah 1%, dan ia boleh dikembalikan dalam tempoh maksimum 36 bulan. Untuk mendapat manfaat daripadanya, seseorang mesti sudah mengutip elaun keluarga. Lebih banyak maklumat: caf.fr

Tindakan Perumahan

Berapa banyak?
Terima kasih kepada pinjaman kerja (sebelum ini "Pas Kerja"), Tindakan Logement (dahulu 1% Logement) membiayai pembaikan, penyelenggaraan atau peningkatan kediaman utama (penghuni pemilik, penyewa atau pemilik bersama ). Jumlah maksimum: € 10,000, dengan kenaikan sebanyak € 5,000 dalam kes kerja yang berkaitan dengan peningkatan prestasi tenaga. Kadar tahunan nominal (tidak termasuk insurans) ialah 2.25% lebih 10 tahun. Ia diberikan kepada pekerja dalam sektor swasta (bukan pertanian) dan sektor awam yang menyumbang kepada 1% Perumahan. Peminjam mesti mempunyai sumber di bawah had PLI (pendapatan cukai rujukan isi rumah).

Pinjaman Dolce Vita

Berapa banyak?
Dicadangkan oleh GDF-Suez, melalui bank Solfea (pasangannya), ia menyangkut penebatan atsik, atap, dinding dan lantai atau penggantian tingkap. Jumlah dan tempoh maksimum: € 21,500 dan 143 bulan. TEG dari 1 hingga 4.55% tidak termasuk insurans pilihan (kadar pinjaman tetap 1 hingga 4.46%). Tiada syarat khas (bahkan tidak perlu menjadi pelanggan di GDFSuez) Lebih maklumat: gdfsuez-dolcevita.fr

The Anah

Berapa banyak?
Agensi Perumahan Negara boleh membiayai sejumlah besar kerja berat (dalam bentuk subsidi), yang dilakukan oleh profesional pembinaan. Perumahan mesti disiapkan sekurang-kurangnya 15 tahun (pada tarikh penerimaan fail). Kadar subsidi biasanya 50% daripada siling 50 000 € HT untuk projek kerja berat untuk memulihkan perumahan yang sangat terdegradasi. Siling ini dikurangkan kepada 20 000 € HT untuk projek penambahbaikan mudah (autonomi orang khususnya) Lebih maklumat: anah.fr

Bank dan institusi kredit

/data/ul/files/SD%20805p20_21.pdf

KUNCI UTAMA MENCARI
Pembayaran bulanan Untuk pinjaman jumlah yang menjadi subjek perbandingan ini (15 000 €), peminjam memilih lebih sering untuk membayar balik pada 60 bulan daripada pada 24 bulan. Kami memasukkan tempoh terakhir ini untuk menentukan sama ada ia menyebabkan perubahan ketara dalam yuran dan kadar. Ini berlaku dengan beberapa institusi insurans dan APR. Tetapi variasi tetap diukur (0.2 hingga 0.5%).
APR dan TD. Dalam kajian kami, variasi dalam APR sangat ditandakan antara yang paling murah (Bank Pos) dan yang paling mahal (Cofidis). Ini menjadikannya kriteria pertama untuk membandingkan pembiayaan. Di luar APR, kadar penghutang (TD) tetap tegas. Dan angka bercakap untuk diri mereka dari segi jumlah kos kredit: € 820 lebih dari 24 bulan dan € 2,100 lebih dari 60 bulan di Bank Pos, berbanding € 1,209 dan € 4,182 di Cofidis. Tetapi kita tidak boleh menyimpulkan bahawa syarikat kredit semestinya lebih mahal daripada bank: Cofinoga berpangkat masing-masing pada 2e dan 3e sebaliknya. Yuran tidak banyak dimainkan: di mana perbezaan di antara kadar debit dan APR adalah yang tertinggi (Societe Generale: 0.52 dan 0.98%) tawaran kekal rata.

Kerja: Pinjaman bank mana yang hendak dipilih?: yang

Apabila mereka tidak ditawarkan, yuran sentiasa dimasukkan dalam APR. Tetapi setiap perkhidmatan kecil biasanya dibilkan kepada peminjam: pengubahsuaian tarikh jatuh tempo, pendua jadual pelunasan, penyelesaian pembayaran awal...

INSURANS: MAGNIFIER!
Pilihan dalam kes kredit pengguna, insurans yang ditawarkan adalah jenis "D.I.T. "Mereka meliputi kematian, kecacatan atau ketidakupayaan untuk bekerja. Tetapi istilah mereka akan dikaji dengan teliti sebelum menandatangani kontrak. Semak khususnya masa yang mana penanggung insurans menjaga pembayaran bulanan anda dalam kes ketidakupayaan untuk kerja (3 bulan misalnya). Perkara yang sama sekiranya pengangguran.
Data yang dicadangkan dalam fail ini telah diterbitkan pada Februari 2013. Mengambil kira perkembangan pasaran semasa langkah anda!


Arahan Video: uang gratis tanpa verif ktp dari aplikasi ini